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進入【家庭親子】〈社會萬象 S N G 〉銀髮族保險 務必停看聽
圖／王孟婷
文／陳紅旭
圖／王孟婷
四月份日本公布日本女性的平均壽命為89歲強，男性為81歲強，日本80歲以上的人口已經突破七百萬人，佔人口的百分之五點六，其中女性是男性的兩倍。
隨著醫藥衛生的進步，說全球文明國家都籠罩在人口高齡化的危機中，一點也不誇張。在日本早已行之有年的銀髮族專屬的保險市場，壽險入保的最後年限是85歲，而屬於年金型的投資型保單則是沒有上限。
在台灣，65歲以上的高齡者已佔人口一成以上的比例，銀髮保險的必要性也日益增加。
＜早規劃＞有錢有健康 老來最幸福
對銀髮族而言，晚年生活最大的課題，一是足夠的金錢，這攸關個人預期的生活水平，以年金型的保險規劃理財很適合。
其實這種險種在台灣已經推行五、六年了，但是近兩年才熱起來，它是保險新寵，也是未來的主流險種。這種保單既以投資居多，多半是不含任何醫療險在內的險種，壽險部分多半也只是附帶，並不是投保時的重點。
健康醫療及基本意外保障則是銀髮保險的另一項重點。
據了解，65歲以上的醫療花費，是65歲以下的4倍。一步入老年，生活習慣病的結果，身體器官都到了需要進廠維修的時期了。根據健保局的統計，人的健康餘命及平均餘命間的差別是6年，也就是說平均人在生命最後的6年，都是與疾病共處的狀態，這時醫療和看護的費用都在侵蝕著退休金，所以以保險來分攤醫療費用是最好的避險工具，有不少人光儲備退休金都很吃力了，根本無法再支付額外的醫療負擔。
＜想清楚＞全都保 保的是什麼
正因為銀髮保險市場的競爭，保險險種之多，也常弄得許多人不明所以。
譬如常常在電視或廣告ＤＭ中，看到針對銀髮族的保險，不管是標榜隨到隨保、一天保額不到50元，或是完全不問病歷的保險；或者是言明不管是50歲，60歲或75歲的任何年齡層，全都保的保險廣告，有的甚至標榜到85歲都可以入保傷害險，看了都很吸引人，條件好像都很優惠。
針對這些廣告，專業的保險人員建議消費者需有的認知是，保險公司並不是慈善事業團體，保險公司都由精算師仔細評估過每一張新型保單的獲利空間，針對特定族群精算過對賭比率，因此銀髮消費者保險時，應特別注意某些看不到的陷阱或模糊地帶。
看在專業保險人員的眼中，超過65歲以後，幾乎都無法買醫療險了，一般有關醫療保險的要保條件是比較嚴苛的。目前因應高齡化的保單，保險上限都提高了。以前有些保單的上限只到60歲，現在都漸漸延長年齡限制到75歲，有些甚至80歲都還可以投保，但有險種限制，像年金保險，年齡比較不是問題。
如果仔細看什麼都保的險種，多半保的只是壽險、意外險或是傷害險，因為意外，重大傷殘及交通事故的保險，並不是銀髮族最需要的醫療保險，基本上並不包含醫療險的部分。
＜睜大眼＞投保前 精讀條款
也許想保險的要保人不妨思考一個問題，如果一個健康的人，需不需要選擇一個「什麼都保」的保險來投保。保險公司是營利機構，早將所有的風險都列入而找出一個可以獲利的均值。消費者的精，精得過專業精算師的評估嗎？消費者想要從便宜保單中獲得保障或利益是有限的。
另外，如果身體狀況不太糟，為何投保「什麼都保」的保單呢？而保險公司為何接受完全不用篩選的老人來投保呢？也就是說，保險公司必須同時承擔一些比較健康及比較不健康的客戶。甚至有些保單是保了兩年以後的出險才給付的，這都必須精讀保險條款才會知道。
或者換個角度想，標榜一天的保費不到五、六十元的保費，究竟保障了什麼？最簡單的邏輯，用50元及用500元的單價，可以買到的商品及保障，當然是不一樣的內容，一分錢一分貨的道理再明白不過。或者反問，一天50元的保費，究竟出了狀況時，可以保障到什麼程度。
一般正常壽險公司的保單，保費一定比較高。而如果想保意外險的，則通常產險公司的意外險，比之人壽保險公司的意外險，不僅保額低而保障也相對高出很多，一般意外險的保額不是根據年齡而是根據職業的行業別。
因此，如有購買保險的需要，最好購買有口碑保險公司的正常程序的保單。現在的保險公司大部分都有為客戶量身訂做的保單，好比醫生，擁有很多的處方，看到不同的病人，針對需要給不同的藥。如一位60歲的人想投保，專業的保險人員會先
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