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【家庭親子】〈社會萬象 S N G 〉銀髮族保險 務必停看聽

2008/06/17 06:00

圖/王孟婷

文/陳紅旭

圖/王孟婷

四月份日本公布日本女性的平均壽命為89歲強,男性為81歲強,日本80歲以上的人口已經突破七百萬人,佔人口的百分之五點六,其中女性是男性的兩倍。

隨著醫藥衛生的進步,說全球文明國家都籠罩在人口高齡化的危機中,一點也不誇張。在日本早已行之有年的銀髮族專屬的保險市場,壽險入保的最後年限是85歲,而屬於年金型的投資型保單則是沒有上限。

在台灣,65歲以上的高齡者已佔人口一成以上的比例,銀髮保險的必要性也日益增加。

<早規劃>有錢有健康 老來最幸福

對銀髮族而言,晚年生活最大的課題,一是足夠的金錢,這攸關個人預期的生活水平,以年金型的保險規劃理財很適合。

其實這種險種在台灣已經推行五、六年了,但是近兩年才熱起來,它是保險新寵,也是未來的主流險種。這種保單既以投資居多,多半是不含任何醫療險在內的險種,壽險部分多半也只是附帶,並不是投保時的重點。

健康醫療及基本意外保障則是銀髮保險的另一項重點。

據了解,65歲以上的醫療花費,是65歲以下的4倍。一步入老年,生活習慣病的結果,身體器官都到了需要進廠維修的時期了。根據健保局的統計,人的健康餘命及平均餘命間的差別是6年,也就是說平均人在生命最後的6年,都是與疾病共處的狀態,這時醫療和看護的費用都在侵蝕著退休金,所以以保險來分攤醫療費用是最好的避險工具,有不少人光儲備退休金都很吃力了,根本無法再支付額外的醫療負擔。

<想清楚>全都保 保的是什麼

正因為銀髮保險市場的競爭,保險險種之多,也常弄得許多人不明所以。

譬如常常在電視或廣告DM中,看到針對銀髮族的保險,不管是標榜隨到隨保、一天保額不到50元,或是完全不問病歷的保險;或者是言明不管是50歲,60歲或75歲的任何年齡層,全都保的保險廣告,有的甚至標榜到85歲都可以入保傷害險,看了都很吸引人,條件好像都很優惠。

針對這些廣告,專業的保險人員建議消費者需有的認知是,保險公司並不是慈善事業團體,保險公司都由精算師仔細評估過每一張新型保單的獲利空間,針對特定族群精算過對賭比率,因此銀髮消費者保險時,應特別注意某些看不到的陷阱或模糊地帶。

看在專業保險人員的眼中,超過65歲以後,幾乎都無法買醫療險了,一般有關醫療保險的要保條件是比較嚴苛的。目前因應高齡化的保單,保險上限都提高了。以前有些保單的上限只到60歲,現在都漸漸延長年齡限制到75歲,有些甚至80歲都還可以投保,但有險種限制,像年金保險,年齡比較不是問題。

如果仔細看什麼都保的險種,多半保的只是壽險、意外險或是傷害險,因為意外,重大傷殘及交通事故的保險,並不是銀髮族最需要的醫療保險,基本上並不包含醫療險的部分。

<睜大眼>投保前 精讀條款

也許想保險的要保人不妨思考一個問題,如果一個健康的人,需不需要選擇一個「什麼都保」的保險來投保。保險公司是營利機構,早將所有的風險都列入而找出一個可以獲利的均值。消費者的精,精得過專業精算師的評估嗎?消費者想要從便宜保單中獲得保障或利益是有限的。

另外,如果身體狀況不太糟,為何投保「什麼都保」的保單呢?而保險公司為何接受完全不用篩選的老人來投保呢?也就是說,保險公司必須同時承擔一些比較健康及比較不健康的客戶。甚至有些保單是保了兩年以後的出險才給付的,這都必須精讀保險條款才會知道。

或者換個角度想,標榜一天的保費不到五、六十元的保費,究竟保障了什麼?最簡單的邏輯,用50元及用500元的單價,可以買到的商品及保障,當然是不一樣的內容,一分錢一分貨的道理再明白不過。或者反問,一天50元的保費,究竟出了狀況時,可以保障到什麼程度。

一般正常壽險公司的保單,保費一定比較高。而如果想保意外險的,則通常產險公司的意外險,比之人壽保險公司的意外險,不僅保額低而保障也相對高出很多,一般意外險的保額不是根據年齡而是根據職業的行業別。

因此,如有購買保險的需要,最好購買有口碑保險公司的正常程序的保單。現在的保險公司大部分都有為客戶量身訂做的保單,好比醫生,擁有很多的處方,看到不同的病人,針對需要給不同的藥。如一位60歲的人想投保,專業的保險人員會先

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