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進入【家庭親子】〈50 Plus〉退休，你要多少才夠
文／呂政達
這是一道選擇題……（）
如果要退休，你覺得必須準備多少錢才夠？
1.有多少錢就存多少錢，必須看大環境才能決定。
2.我從年輕起就開始存錢和投資，就是為了退休以後有足夠的錢。
3.船到橋頭自然直，誰知道我可以活幾歲，總之要先過好眼前的生活。
多年前，我曾在一家出版社兼差，有一天，老闆問我：「你覺得要有多少錢才可以好好的退休？」當時我答不出來，老闆自己回答：「你覺得要不要一千萬才夠？」
我對老闆提出的這個數字印象非常深刻，甚至用這筆數目來和自己的儲蓄做對照組，這樣就會出現兩種心理狀態，第一，如果手邊沒有存夠一千萬，是不是就不能夠輕言退休。第二，在你還有工作和收入的歲月裡，就得把一千萬當作追求的目標。
當年，這家出版社出版了一本《富足人生》，副標就叫做「要錢還是要命」，對老闆級的人物來說，一千萬只是一個低門檻，也許藉著提醒自己，這樣就夠了，畢竟命才是比較重要的。但一般的受薪階級和上班族，可就得當作是在風中追逐的終生目標了。
但是，不管是《富足人生》還是日後澳洲經濟學者亞倫‧亞貝的《多少才夠》，要準備多少才夠退休，我想這些專書的標準答案是，越多越好，永遠不會有足夠的時候，然後50歲到了，60歲的生日蛋糕蠟燭吹熄了，雖然擁有了一筆退休金，生命也已過了絕大半。
我相信這個問題的答案，也是有性格差別的。日本作家山下英子在《斷捨離》提出自我分析，你屬於下列哪一種類型：1.「逃避現實型」、2.「執著過去型」、3.「對未來不安型」？也許每個人的性格多多少少都有一點，但回到我前面提的選擇題，我覺得有那麼一點點的1和那麼一點點的3，才會是面對退休生活的態度，生命絕不是從退休後才開始的。
在年金改革的聲浪中，我們耳熟能詳的「所得替代率」其實是一個緊箍咒，暗示我們退休後就不再能過以前的生活水準了，不妨就這樣想吧，30歲到40歲時你每個月花掉的錢若是百分之百，才足夠維持人生顛峰的生活水準，過了50歲以後，也許要慢慢降到百分之七十甚至是六十左右，隨著年齡降低物欲的標準，這個階段我們的房貸差不多繳完了、兒女也長大了，我們也該為人生慢慢地走下坡做好準備。
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